söndag 15 februari 2015

Vad gör dom med våra pensionsavsättningar?

Slänger ut detta för att se om någon har några intressanta synpunkter.

När du är anställd betalas en del av din pensionsgrundande inkomst in till din allmänna pension. Detta sparande kallas pensionsrätt. En viss del av detta betalas in via den skatt du betalar. Resterande del betalar din arbetsgivare in via arbetsgivar­avgiften. Den sammanlagda pensionsrätten är 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst, 16 procent av dessa går till inkomst­pensionen och 2,5 procent till premiepensionen eller PPM som den också kallas.

Enligt den texten så borde 6.4x mer av vad vi ser på pensionskontot komma från "Inkomstpension" än från "Premiepension" när man tittar på saldot för mig som är född senare än 1954 och helt i det nya systemet. När jag tittar på mitt konto så är det snarare 2.5x större Inkomstpension än Premiepension.  Jag har inte tjänat över de årliga 459 tkr som är gränsen för att pensionsinbetalningarna övergår och bara blir ren skatt (dvs glöm det där med 20 resp 25% statsskatt utöver kommunalskatten, jag personligen har förhandlat mig till deltid då "överdrivet mycket" arbete pga skatt inte lönar sig i Sverige för många) och jag har visserligen haft hygglig avkastning på årliga 13% men ändå inte exceptionellt. Jag är född på 60 talet och har alltså varit med länge i systemet.

Min PPM fond har senaste året varit tung mot Asien och fortsätter vara det pga tidigare resonemang runt oljan.
FondtypFondnamn


Aktiefond (A)Aberdeen Global - Japanese Smaller Companies Fund11 %21 %
Aktiefond (A)JP Morgan China A (dist) - USD8 %14 %
Aktiefond (A)DNB Fund - India14 %39 %
Aktiefond (A)Carnegie Indienfond19 %11 %
Aktiefond (A)Allianz China Equity12 %15 %

Procentsiffrorna till vänster är fondens utveckling 2015 (det är värt att komma ihåg att nästan alla med utländska fonder "gynnats" av att kronan blivit kraftigt mindre värd sen det stod klart att vi skulle få S+MP regering och det har fortsatt under 2015 i takt med näringslivsfientlig politik som måste kompenseras med valutanedskrivning och att oppositionen lovade mångårigt stöd för socialistiska politiken trots icke socialistisk majoritet i Riskdagen) och till höger är vikten i min PPM. 

Ja det är lite aggressiv viktning men det är inte med detta konto som min pensionstillvaro står och faller. Dvs för andra så är det värt att väga in just hur viktigt PPM är för ens framtida pension.

Ovan berör jag ett av mina bästa "ekonomiska tips" för övrigt.
 Om du tjänar mer än 40 tkr i månaden, titta över dina möjligheter att arbeta mindre och tillbringa mer tid med barn och familj. Alla som tjänar över 443.300 betalar i mitt tycke så hög skatt att man måste ha riktigt dåligt ordnad ekonomi för att inte överväga att arbeta mindre och det förstärks av att pension inte tilldelas över 459 tkr. 

Så när du tjänar över 40 tkr i månaden så tycker jag det är en lagom gräns att antingen genom avtal med arbetsgivaren eller om det är lättare, genom "obetald semester" smyga in arbetsminskning.

Förvånansvärt många höginkomsttagare jag pratar med förstår inte skillnaden mellan marginalskatten på extra 1000 kr och det snitt skatteavdrag som görs varje månad på din bruttolön. Dvs att du som tjänar 40 tkr efter en ledig obetald dag märker ett stort "tapp" medans detta efter justering i deklarationen blir ett de facto "lågt tapp"/marginalskatten. Eller uttryckt på annat sätt, dom tror dom tappar 65% när dom i själva verket tappar 43% eller ännu mindre om man räknar in pensionseffekten.

Var smart och optimera din tillvaro & privatekonomi och tänk på att det är lättare att göra om du inte spänt bågen stenhårt med lån. Visa Sveriges politiker att högre skatter inte per automatik betyder högre skatteintäkter.

3 kommentarer:

  1. Har man möjlighet så kan man enligt ovanstående resonemang överväga att växla lön mot ytterligare avsättningar till tjänstepension för att pss kunna gå i pension tidigare än 65-70 år.

    Detta är ju iofs en spekulation i framtida skattesatser och att pensionsbolagen klarar sina åtaganden i en mycket riskabel finansiell miljö framöver. Har man barn så är standardrådet att gå ner i lön nu.

    SvaraRadera
  2. Intressant tråd och sjukt att så många inte bryr sig om sin PPM! Funderar själv att lägga min på Carnegie Indienfond. Hur länge tror ni den kan fortsätta utvecklas så starkt som den gjort under 2014. Är det pga. oljan som fonden gått så bra?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Olja och billiga råvaror gynnar Indien mer än oss i väst t.ex helt enkelt för att andelen av vad som konsumeras är mer viktad mot råvaror inklusive soft commodities.

      En sak till som gynnat Indienfonderna senaste tiden är att Indiens valuta föll mot USD för 1-2 år sedan men senaste året legat stabil mot USD och kinesiska valutan dvs stigit kraftigt mot Euro och ännu mer SEK. Dvs en inte oväsentlig del i uppgången är valutaeffekt senaste året.

      Vi är bara 4-5 månader in i nya oljepristillvaron så jag tror det kommer fortsätta stimulera ekonomin där ett bra tag till. Bl.a bidrar det till att räntan kan sänkas och har bidragit till att landets bensin subventioner kunnat avskaffas.

      Nu beror framtiden på Modi's förmåga att reformera och förbättra villkoren för de som investerar och skapar jobb & tillväxt och jag är försiktigt optimistisk. Värt dock att påminna att även om det ser ut att vara tung vikt Indien för mig så har jag ingen annan exponering mot Indien i min ekonomi (även om guldpriset påverkas av landet) dvs jag är inte tungt investerad. Om något kan jag liksom många beklaga att jag inte viktat tyngre mot landet än jag gjort.

      Radera